Doğru sağlık sigortası; kişinin bütçesi kadar sağlık geçmişine, tercih ettiği hastanelere, kullanım alışkanlıklarına, teminat ihtiyacına ve uzun vadeli yenileme koşullarına uygun olan poliçedir.
Sağlık sigortası satın alırken ilk yapılan şey çoğu zaman teklifleri yan yana koyup fiyatları karşılaştırmaktır.
Bu anlaşılır bir davranış.
Ancak sağlık sigortasında:
En düşük fiyat ile en doğru poliçe aynı şey değildir.
Çünkü sağlık sigortası yalnızca bir fiyat ürünü değildir.
Hastane ağı, sağlık geçmişi, teminat yapısı, kullanım koşulları, yenileme hakları ve kişinin yaşam biçimi birlikte değerlendirilmelidir.
Dolayısıyla doğru sağlık sigortasını bulmanın yolu:
“En ucuzu hangisi?”
sorusundan değil,
sorusundan geçer.
Sağlık sigortasında “piyasadaki en iyi poliçe” diye herkes için geçerli tek bir ürün yoktur.
40 yaşında İstanbul'da yaşayan, belirli bir hastane grubunu kullanan bir kişinin ihtiyacıyla;
28 yaşında Ankara'da yaşayan ve sağlık hizmetini çok seyrek kullanan kişinin ihtiyacı aynı değildir.
Çocuklu bir aile ile tek yaşayan kişinin öncelikleri de farklıdır.
Bu nedenle iyi bir sağlık sigortası karşılaştırması müşteriden başlamalıdır.
Poliçe kağıt üzerinde çok kapsamlı olabilir.
Ama yıllardır kullandığınız hastaneyi kapsamıyorsa sizin için iyi poliçe olmayabilir.
Bu nedenle fiyat teklifinden önce:
Hangi hastaneleri kullanıyorum?
Belirli doktorlara bağlı mıyım?
Hangi şehirlerde hizmete ihtiyaç duyuyorum?
Ailemde sık sağlık hizmeti kullanan biri var mı?
sorularının cevabı alınmalıdır.
Hastane network’ü sağlık sigortasının günlük hayattaki kullanılabilirliğini belirleyen temel unsurlardan biridir.
“Sağlık sigortası var” demek tek başına yeterli değildir.
Poliçede:
farklı koşullarda sunulabilir.
Bazı müşteriler sağlık hizmetini çoğunlukla doktor muayenesi ve tetkiklerde kullanır.
Bazıları için asıl öncelik büyük ve beklenmedik sağlık giderlerine karşı korunmaktır.
Dolayısıyla teminat yapısı yaşam biçiminizle uyumlu olmalıdır.
Sağlık sigortası, birçok sigorta ürününden farklı olarak kişinin geçmiş sağlık bilgileriyle doğrudan ilişkilidir.
Geçmiş hastalıklar, devam eden takipler, geçirilmiş ameliyatlar veya mevcut sağlık durumları sigorta şirketinin değerlendirmesinde etkili olabilir.
Bu nedenle teklifleri sadece prim üzerinden karşılaştırmak eksik olur.
Müşterinin:
“Bu şirket beni hangi koşullarla kabul ediyor?”
sorusunu da anlaması gerekir.
Bir teklif daha ucuz olabilir fakat belirli bir sağlık durumuna ilişkin farklı bir uygulama içeriyor olabilir.
Bu ayrıntı fiyat farkından çok daha önemli hale gelebilir.
Poliçeye eklenen her teminatın bir maliyeti vardır.
Bu nedenle amaç bütün seçenekleri poliçeye doldurmak olmamalıdır.
Önemli olan gerçekten ihtiyaç duyulan kapsamı belirlemektir.
Kullanmayacağınız bir hizmet için sürekli prim ödemek ekonomik değildir.
Ama sırf prim düşsün diye gerçekten ihtiyaç duyacağınız teminatı kaldırmak da doğru değildir.
İyi poliçe tasarımı aslında bu iki uç arasında denge kurar.
İki poliçenin ürün isimleri aynı olabilir.
Fakat kullanım koşulları farklı olabilir.
Örneğin ayakta tedavide:
gibi uygulamalar bulunabilir.
Bu nedenle yalnızca:
“Ayakta tedavi var.”
bilgisi yeterli değildir.
Daha doğru soru:
“Ayakta tedaviyi hangi koşullarla kullanacağım?”
olmalıdır.
Aynı yaklaşım diğer teminatlar için de geçerlidir.
Sağlık sigortasında en sık gözden kaçan konulardan biri budur.
Bugün sağlıklı olduğunuz için şirket değiştirmek kolay olabilir.
Fakat ilerleyen yıllarda sağlık geçmişiniz değişebilir.
Bu nedenle:
poliçe seçiminde değerlendirilmelidir.
Bazen yıllık küçük fiyat farkı, uzun vadeli devamlılık açısından ödenmeye değer olabilir.
Bu da önemli bir ayrıntıdır.
Bir sigorta şirketinin farklı sağlık ürünleri, farklı hastane network'leri ve farklı teminat yapıları olabilir.
Dolayısıyla:
“Ben X şirketinden sağlık sigortası aldım.”
tek başına yeterli bilgi değildir.
Hangi ürün?
Hangi network?
Hangi teminat yapısı?
Hangi katılım modeli?
Bu detaylar müşteri deneyimini tamamen değiştirebilir.
Doğru karşılaştırma:
Poliçe A 50 bin TL, Poliçe B 60 bin TL
demekten ibaret değildir.
Şu sorunun cevabı bulunmalıdır:
10 bin TL'lik farkın karşılığında ne alıyorum veya neden vazgeçiyorum?
Daha geniş hastane ağı mı?
Daha yüksek teminat mı?
Farklı yenileme şartı mı?
Daha düşük katılım payı mı?
Hiç kullanmayacağım bir özellik mi?
Fiyat farkının sebebi anlaşılmadan yalnızca rakama göre karar vermek sağlıklı değildir.
Ailede herkesin sağlık ihtiyacı aynı değildir.
Çocuğun pediatri ihtiyacı olabilir.
Bir ebeveyn düzenli takip gerektiren bir branşa ihtiyaç duyabilir.
Diğer eş belirli bir hastaneyi tercih ediyor olabilir.
Bu nedenle aile sağlık sigortasını tek kişinin beklentisine göre seçmek yanlış olabilir.
Ailedeki bütün sigortalıların kullanım alışkanlıkları birlikte değerlendirilmelidir.
Bizce teklifleri karşılaştırmadan önce şu soruların cevabı bulunmalıdır:
Bu soruların cevapları bilinmeden sağlık poliçesi seçimi eksik kalır.
Biz sağlık sigortası karşılaştırmasına sigorta şirketinin ürününden değil, müşteriden başlıyoruz.
Önce ihtiyacı anlamaya çalışıyoruz.
Kullanılan hastaneleri, bütçeyi, aile yapısını, sağlık geçmişini ve beklentileri değerlendiriyoruz.
Sonra farklı seçenekleri karşılaştırıyoruz.
Çünkü bizim için amaç:
en ucuz poliçeyi bulmak değil,
Sağlık sigortasında doğru karar, yalnızca satın alma gününde değil, hizmete ihtiyaç duyduğunuz gün değerini gösterir.
