Sağlık sigortası satın alırken müşterilerin büyük bölümü doğal olarak bugünkü poliçeye bakar.
Hangi hastaneler var?
Ayakta tedavi kaç adet?
Yatarak tedavi limitsiz mi?
Prim ne kadar?
Bunların hepsi önemli.
Ancak sağlık sigortasında belki de en kritik sorulardan biri bugünü değil, geleceği ilgilendirir:
“Sağlık durumum ilerleyen yıllarda değişirse bu poliçeyi hangi koşullarda sürdürebileceğim?”
İşte ömür boyu yenileme garantisi bu nedenle sağlık sigortasının teknik ayrıntılarından biri değil, uzun vadeli sigortalılık açısından anlaşılması gereken temel konulardan biridir.
En temel anlamıyla ömür boyu yenileme garantisi, sigortalının ilgili sigorta şirketinin belirlediği şartları yerine getirmesi halinde sağlık poliçesinin gelecekte yenilenmesine ilişkin önemli bir güvence sağlar.
Ancak burada kritik bir nokta var:
Garantinin hangi sürede kazanıldığı, hangi ürünlerde bulunduğu, sağlık geçmişinin nasıl değerlendirildiği ve garanti kazanıldıktan sonra hangi kuralların geçerli olduğu şirketten şirkete ve üründen ürüne değişebilir.
Bu nedenle müşterinin sadece:
“Ömür boyu yenileme garantisi var mı?”
diye sorması yeterli değildir.
Daha doğru soru:
“Bu üründe garanti hangi şartlarla kazanılıyor ve kazandıktan sonra bana tam olarak ne sağlıyor?”
olmalıdır.
30 veya 35 yaşında, ciddi bir sağlık problemi olmayan bir kişi için sağlık sigortası satın almak çoğu zaman daha kolaydır.
Ancak yıllar ilerledikçe sağlık geçmişi de değişebilir.
Yeni teşhisler ortaya çıkabilir.
Düzenli takip gerektiren sağlık sorunları oluşabilir.
Ameliyat geçirilebilir.
Kronikleşen durumlar ortaya çıkabilir.
İşte sağlık sigortasının uzun vadeli değeri tam olarak burada ortaya çıkar.
Çünkü sağlık sigortasının gerçek önemi, yalnızca sağlıklıyken poliçe satın alabilmek değildir.
Bu nedenle sağlık poliçesine sadece yıllık satın alma kararı gibi bakmak eksik kalır.
Sağlık sigortasında özellikle fiyat odaklı satın alma yapan müşterilerde şöyle bir yaklaşım görülebilir:
“Bu yıl bu şirket ucuz. Seneye pahalı olursa başka şirkete geçerim.”
Motor sigortalarında veya bazı diğer sigorta branşlarında bu yaklaşım daha kolay olabilir.
Sağlıkta ise geçmiş sağlık bilgileriniz önemlidir.
Yeni bir sigorta şirketine geçildiğinde sağlık geçmişiniz yeniden değerlendirmeye tabi olabilir. Şirketin underwriting kuralları çerçevesinde mevcut veya geçmiş sağlık durumlarına ilişkin farklı kararlar oluşabilir.
Dolayısıyla yalnızca bugünkü 5 veya 10 bin liralık fiyat farkına bakarak verilen bir karar, birkaç yıl sonra çok daha önemli sonuçlar yaratabilir.
Bu yüzden sağlık sigortasında fiyat kadar şu sorunun da sorulması gerekir:
Hayır.
Bu konu zaman zaman yanlış anlaşılabiliyor.
Ömür boyu yenileme garantisinin varlığı, poliçenin bundan sonra her koşulda tamamen değişmeden, aynı fiyatla ve sınırsız şekilde devam edeceği anlamına gelmez.
Primler yaş, sağlık maliyetleri, ürün yapısı ve sigorta şirketinin tarifeleri gibi birçok etkene bağlı olarak değişebilir.
Poliçenin genel şartları veya ürün yapısı da mevzuat ve şirket uygulamaları çerçevesinde değişiklik gösterebilir.
Dolayısıyla garanti kavramıyla:
“Bundan sonra hiçbir şey değişmeyecek.”
beklentisi yaratmak doğru değildir.
Asıl değer, sigortalının bireysel sağlık geçmişi nedeniyle gelecekte karşılaşabileceği belirsizliğin belirli kurallar çerçevesinde azaltılmasıdır.
İki ürünü karşılaştırırken müşteriler zaman zaman:
“Hangisi daha kısa sürede yenileme garantisi veriyor?”
diye soruyor.
Bu önemli bir kriter olabilir ama tek başına yeterli değildir.
Aynı zamanda şunlara bakmak gerekir:
Dolayısıyla iki poliçede de “ömür boyu yenileme garantisi” ifadesinin bulunması, iki ürünün uzun vadede aynı olduğu anlamına gelmez.
İlginç olan şu ki bu konuya en fazla ihtiyaç duyulduğu yaşlarda karar vermek en zor hale gelebilir.
Genç ve sağlıklı bir kişi:
“Benim zaten hiçbir sağlık problemim yok.”
diye düşünebilir.
Tam da bu nedenle uzun vadeli sigortalılık stratejisinin daha erken düşünülmesi değerlidir.
Sağlık geçmişi oluştuktan sonra değil, sağlık durumunun daha iyi olduğu dönemde doğru bir sistem kurmak ilerisi için avantaj sağlayabilir.
Bu nedenle sağlık sigortasını yalnızca:
“Bu yıl doktor masrafımı karşılasın.”
şeklinde değerlendirmek yerine,
“Önümüzdeki 10-20 yılda sağlık sigortamı nasıl sürdüreceğim?”
sorusuyla birlikte düşünmek gerekir.
Bir poliçe başka bir poliçeden daha ucuz olabilir.
Fakat ucuz olan ürünün hastane ağı daha dar, yenileme koşulları farklı veya uzun vadeli sigortalılık açısından size daha az uygun bir yapısı olabilir.
Tam tersine, yüksek fiyatlı ürün de otomatik olarak daha iyi değildir.
Bu nedenle sağlık sigortası satın alırken fiyatı şu dört başlıktan biri olarak değerlendirmek daha doğru olur:
1. Bugünkü maliyet
Ne kadar prim ödüyorum?
2. Bugünkü kullanım
İhtiyaç duyduğum hastane ve hizmetlere ulaşabiliyor muyum?
3. Teminat yapısı
Gerçekten ihtiyacım olan sağlık riskleri karşılanıyor mu?
4. Gelecekteki devamlılık
Sigortalılığımı uzun vadede hangi koşullarla sürdürebileceğim?
İyi sağlık sigortası kararı bu dört sorunun birlikte değerlendirilmesiyle verilir.
35 yaşındaki iki kişinin aynı anda sağlık sigortası satın aldığını varsayalım.
İkisi de sağlıklı.
Birinci kişi her yıl yalnızca en düşük fiyatlı poliçeyi seçiyor ve sık sık sigorta şirketi değiştiriyor.
İkinci kişi ise başlangıçta fiyatın yanı sıra uzun vadeli yenileme koşullarını, hastane ağını ve ürün sürekliliğini de değerlendiriyor.
45 yaşına geldiklerinde iki kişinin sağlık geçmişi artık aynı olmayabilir.
Birinde düzenli takip gerektiren bir sağlık durumu oluşmuş olabilir.
Bu noktada on yıl önce küçük görünen ürün ve şirket seçimi artık çok daha önemli hale gelebilir.
Sağlık sigortasının uzun vadeli tarafını önemli yapan şey budur.
Bizce müşterinin en az şu soruların cevabını alması gerekir:
Bu ürün ömür boyu yenileme garantisi içeriyor mu?
Garanti hangi şartlarla ve ne zaman kazanılıyor?
Garanti değerlendirmesinde sağlık geçmişim nasıl dikkate alınıyor?
Garanti kazanıldıktan sonra ne değişiyor?
Plan veya network değiştirirsem hakkım etkileniyor mu?
Başka bir sigorta şirketinden geçiş yaparsam mevcut haklarım nasıl değerlendiriliyor?
Bugünkü poliçemi birkaç yıl sonra da sürdürebilmek için nelere dikkat etmeliyim?
Bu soruların cevapları bilinmeden yalnızca prim karşılaştırması yapmak sağlık sigortasında eksik bir değerlendirmedir.
Biz sağlık sigortasını bir yıllık satın alma işlemi olarak görmüyoruz.
Müşterinin bugünkü ihtiyacının yanında gelecekteki sigortalılık sürdürülebilirliğini de değerlendirmeye çalışıyoruz.
Bu nedenle bir poliçeye bakarken sadece:
Bugün ne kadar?
diye sormuyoruz.
Aynı zamanda:
Hangi hastaneleri kapsıyor?
Teminat yapısı nasıl?
Yenileme şartları ne?
Müşterinin birkaç yıl sonraki ihtiyacına uygun mu?
sorularına da bakıyoruz.
Çünkü sağlık sigortasında gerçek değer yalnızca bugün ödediğiniz hastane faturasının karşılanmasında değildir.
