Özel sağlık sigortası ile tamamlayıcı sağlık sigortası arasında tek bir “daha iyi” seçenek yoktur. Doğru seçim; kişinin SGK durumuna, tercih ettiği hastanelere, sağlık ihtiyaçlarına, bütçesine ve uzun vadeli sigortalılık beklentisine göre değişir.
Sağlık sigortası araştıran müşterilerin en sık sorduğu sorulardan biri:
“Özel sağlık sigortası mı almalıyım, tamamlayıcı sağlık sigortası mı?”
Bu soruya yalnızca:
“Tamamlayıcı daha ucuz, özel sağlık daha kapsamlı.”
şeklinde cevap vermek kolaydır.
Ama eksiktir.
Çünkü doğru seçim fiyat farkından çok kişinin SGK durumu, tercih ettiği hastaneler, sağlık hizmeti beklentisi, bütçesi ve uzun vadeli planıyla ilgilidir.
Dolayısıyla asıl soru:
olmalıdır.
Tamamlayıcı sağlık sigortası temel olarak SGK sistemiyle birlikte çalışan bir sağlık sigortası modelidir.
Sigortalının SGK hak sahipliğinin bulunması ve hizmet alınan kurumun hem SGK hem de ilgili sigorta şirketiyle gerekli anlaşmalara sahip olması gibi koşullar önemlidir.
Ürünün kapsamı sigorta şirketine göre değişebilmekle birlikte, özel hastanelerde sağlık hizmetine daha erişilebilir maliyetlerle ulaşmanın yollarından biridir.
Bu yapı TSS'nin daha uygun primlerle sunulabilmesinin önemli nedenlerinden biridir.
Özel sağlık sigortası farklı ürün ve network yapılarına göre daha geniş sağlık kurumu seçenekleri, farklı teminat modelleri ve daha esnek tasarımlar sunabilir.
Ancak burada da tek tip ÖSS yoktur.
Dar network özel sağlık poliçesi de vardır, çok geniş network seçeneği de.
Ayakta tedavisi farklı kurgulanmış ürünler de bulunur.
Dolayısıyla:
ÖSS = her hastanede geçen sınırsız poliçe
şeklinde düşünmek doğru değildir.
Yine ürünün kendisine bakmak gerekir.
TSS ile ÖSS arasındaki temel ayrımlardan biri budur.
Tamamlayıcı sağlık sigortası SGK sistemiyle bağlantılı çalıştığından kişinin SGK hak sahipliği önemli bir kriterdir.
Bu nedenle SGK kapsamı olmayan veya farklı koşullara sahip kişiler için TSS uygun seçenek olmayabilir.
Özel sağlık sigortasında ise yapı farklı olabilir.
Dolayısıyla ilk sorulardan biri:
olmalıdır.
Bir kişi için TSS mükemmel çözüm olabilir.
Başka biri için ise hiç uygun olmayabilir.
Neden?
Çünkü sağlık sigortasının değeri, kullanmak istediğiniz hastanelere erişip erişemediğinizle yakından ilgilidir.
Örneğin yaşadığınız yerde düzenli kullandığınız hastane TSS network'ünde bulunuyorsa, daha uygun primle ihtiyacınızın büyük bölümünü karşılayabilirsiniz.
Fakat özellikle tercih ettiğiniz hastane veya doktor TSS yapısının dışında kalıyorsa, daha geniş network sunan bir ÖSS sizin için daha anlamlı olabilir.
Bu nedenle poliçe türüne karar vermeden önce:
“Ben nerede sağlık hizmeti almak istiyorum?”
sorusunun cevabı bilinmelidir.
TSS'nin primi çoğu zaman ÖSS'ye göre daha düşük olabilir.
Ama fiyat farkını yalnızca:
“Biri pahalı, biri ucuz.”
diye yorumlamak doğru değildir.
Farkın karşılığında:
satın alınıyor olabilir.
Doğru karşılaştırma:
“Daha fazla ödediğimde benim için gerçekten değerli olan ne kazanıyorum?”
sorusuyla yapılmalıdır.
Bazen olabilir.
Ama yalnızca genç ve sağlıklı olmak ürün seçimi için yeterli kriter değildir.
Kişinin:
da önemlidir.
Dolayısıyla “gençsen TSS al” gibi tek cümlelik tavsiyeler doğru değildir.
Aile poliçelerinde özellikle pediatri kullanımı yüksek olabilir.
Çocuğun düzenli kullanılan doktoru veya hastanesi varsa network tercihi çok daha önemli hale gelir.
Bazen aile için TSS ekonomik ve yeterli olabilir.
Bazen ise kullanılan doktor/hastane nedeniyle ÖSS daha doğru sonuç verir.
Hatta aynı ailede ihtiyaçların farklılaşması nedeniyle daha detaylı çözüm tasarımı gerekebilir.
Dolayısıyla ürün seçiminde aileyi tek bir profil gibi görmek de doğru değildir.
Bugün TSS veya ÖSS arasında karar verirken sadece bu yılın fiyatını değerlendirmek yeterli değildir.
Yenileme koşulları ve uzun vadeli sigortalılık da önemlidir.
Her iki ürün grubunda da sigorta şirketlerinin uygulamaları ve ürün özellikleri farklılaşabilir.
Bu nedenle:
“Bu yıl hangisi daha ucuz?”
sorusunun yanında,
“Bu yapıyı uzun vadede nasıl sürdürebileceğim?”
sorusu da sorulmalıdır.
Genel bir çerçevede:
kişiler için TSS güçlü bir seçenek olabilir.
Ancak nihai karar yine ürün bazında verilmelidir.
kişiler için özel sağlık sigortası daha uygun olabilir.
Fakat “ÖSS her zaman TSS'den iyidir” sonucu da doğru değildir.
TSS ve ÖSS tekliflerini yan yana koyduğunuzda şu soruların cevabını görün:
Bu soruların cevapları çoğu zaman “TSS mi ÖSS mi?” sorusunun cevabını kendiliğinden ortaya çıkarır.
Birinci müşterimiz İstanbul'da yaşıyor.
SGK'lı.
Kullandığı hastaneler TSS network'ünde bulunuyor.
Sağlık hizmetini yılda birkaç kez kullanıyor ve bütçe önemli.
Bu müşteri açısından iyi tasarlanmış bir TSS son derece güçlü bir çözüm olabilir.
İkinci müşteri ise belirli premium hastane gruplarını ve doktorları tercih ediyor.
Sağlık hizmetini daha sık kullanıyor ve hastane seçme özgürlüğüne daha fazla önem veriyor.
Bu müşteri için daha geniş network'lü bir ÖSS anlamlı olabilir.
İkisinden biri “daha iyi sigorta” değildir.
Biz müşteriye doğrudan:
“TSS alın.”
veya
“ÖSS daha iyi.”
demekle başlamıyoruz.
Önce:
Nerede sağlık hizmeti almak istiyorsunuz?
SGK durumunuz nasıl?
Ailenizin ihtiyacı nedir?
Bütçeniz nedir?
Sağlık hizmetini nasıl kullanıyorsunuz?
Uzun vadede nasıl bir yapı istiyorsunuz?
sorularına bakıyoruz.
Sonra ürünleri karşılaştırıyoruz.
Çünkü amaç müşteriyi belirli bir poliçeye yönlendirmek değil:
TSS de doğru müşteride çok iyi bir çözüm olabilir.
ÖSS de.
Önemli olan ürünün adı değil, müşterinin hayatında nasıl çalıştığıdır.
